USD - 72,88 руб.
EUR - 85,49 руб.

Финансовое образование - заимствования и долги

Финансовое образование: заимствования и долги

Заимствование - это когда банк ссужает вам деньги и взимает с вас проценты (мы объясним, что это такое, через секунду). Ссужать деньги и взимать проценты - это один из способов зарабатывания денег банками.

Займы денег могут быть действительно полезными - студенческие ссуды и ипотека позволяют вам делать то, что вы обычно не можете себе позволить. Но он также может выйти из-под контроля и им будет трудно управлять, и вы можете в конечном итоге заплатить большие деньги в виде процентов.

Это также может сбивать с толку. Есть много незнакомых слов и понятий, чтобы вы могли понять (когда-нибудь задумывались, что такое кредитный рейтинг на самом деле?).

Ключевые слова и термины

Начнем с некоторых полезных определений:

Проценты - стоимость заимствования денег. Это делает кредитование целесообразным - в конце концов, кредитор не может использовать свои деньги, пока их использует кто-то другой, и может быть риск, что они не получат их обратно. Вы будете платить проценты за получение кредита и зарабатывать их, вкладывая деньги на сберегательный счет.

Сложные проценты - проценты сверх процентов. Когда вы откладываете деньги, любые проценты, которые вы зарабатываете, могут приносить проценты сами. И когда вы занимаетесь, любые проценты, которые вы должны, также могут увеличивать проценты.

Кредитный рейтинг - рейтинг, используемый финансовыми учреждениями, такими как банки и кредиторы, для принятия решения о том, ссужать вам деньги или нет. (Другие факторы, такие как ваш доход, сбережения и инвестиции, а также стаж работы, также являются факторами.)
Ваш кредитный рейтинг - это мера того, насколько вы «кредитоспособны» и насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вам ссудили. Банки и кредиторы также используют его, чтобы решить, сколько они могут предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку.

APR - Годовая процентная ставка, это как процентная ставка, так и любые дополнительные сборы в процентах от суммы, которую вы хотите заимствовать.

AER - Annual Equivalent Rate, показывает, когда выплачиваются проценты и как они будут расти. Идея в том, что он показывает, что вы получите за год, если положите деньги на счет и оставите их там.

Заимствование: деньги, которые нужно вернуть

Заимствование денег - это когда компания (например, банк) ссужает вам деньги и ожидает, что вы вернете их либо со временем, либо к установленной дате. Часто, когда вы занимаете деньги, они получают процентную ставку, которую устанавливает компания. Эта процентная ставка может быть фиксированной на весь период времени, в течение которого вы занимаетесь, или может меняться с течением времени. Для примера вы можете посетитьсайт такой организации https://prosto-dengi.com/

Выбор между разными типами заимствований

Трудно решить, как занять нужные вам деньги, тем более, что существует очень много видов заимствования.

Кредитные карты

Наиболее полезно: для  небольших краткосрочных займов (но, возможно, и на более длительный срок, если вы найдете беспроцентную сделку).

Кредитная карта - это форма «возобновляемого кредита», что означает, что вы можете продолжать использовать и возвращать ее (пока вы остаетесь в пределах лимита). Большинство кредитных карт позволяют гибко определять размер ежемесячного погашения, хотя вам необходимо будет внести минимальный платеж.

Обычно с вас начисляются проценты на сумму вашей задолженности. Накопление долга по карте может обойтись дорого, поэтому по возможности лучше очищать свой баланс каждый месяц.

Кредитные карты часто имеют высокие процентные ставки, но некоторые предлагают беспроцентный период. Некоторые люди используют их, чтобы распределить стоимость крупной покупки на несколько месяцев или лет. Рекомендуется выплатить его до того, как акция закончится и ваша ставка не повысится.
Возможно, вы захотите присмотреться к магазинам, прежде чем выбирать карту, так как доступно огромное разнообразие..

Овердрафты

Наиболее полезно для:  небольших краткосрочных займов.
Организованный овердрафт позволяет вам занимать деньги через текущий счет. Это еще один вид возобновляемого кредита, который лучше всего подходит для небольших краткосрочных займов. Так что, если ваша машина внезапно сломается или у вас на крыше возникнет течь, овердрафт может продлить вас до следующей зарплаты.
Одним из распространенных преимуществ овердрафта перед кредитными картами является то, что вы можете использовать их для получения наличных, не взимая больше, чем обычно, за снятие средств.

Важно отметить, что организованный овердрафт отличается от незапланированного овердрафта. Это произойдет, если вы потратите больше, чем есть на вашем счете, без разрешения кредитора или превысите согласованный лимит.
Технически овердрафт «погашается по требованию», что в основном означает, что кредитор может запросить деньги, которые вы ему должны в любое время. Но большинство банков обычно уведомляют вас за 30 дней.

Займы

Наиболее полезно для:  крупных, долгосрочных заимствований.
Ссуда - это единовременная сумма, которую вы выплачиваете в течение нескольких месяцев или лет, плюс любые проценты или комиссии. Ссуды обычно используются для крупных разовых расходов, таких как ремонт дома или свадьба.
Они несколько отличаются от кредитных карт и овердрафтов. Например, обычно вы можете взять ссуду на большие суммы по более низкой ставке, но вы не можете повторно использовать средства после их возврата. Ссуды, как правило, дают вам меньшую гибкость, поскольку ваши платежи, как правило, будут одинаковыми каждый месяц.

Ссуды обычно делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.
Получая обеспеченный кредит, вы обычно используете свой дом или машину в качестве «залога». Если произойдет худшее, и вы не сможете погасить ссуду, кредитор может использовать залог, чтобы вернуть свои деньги.
Необеспеченные ссуды (иногда называемые «личными ссудами») не требуют залога, но для его получения вам может потребоваться хороший кредитный рейтинг.
У нас есть целая запись в блоге о студенческих ссудах, если вам интересно узнать о них.

Рассрочка или условная продажа

Полезно для:  крупных разовых покупок (особенно если вы не можете получить ссуду или у вас достаточно денег на депозит).
Рассрочка - это распространенный вариант, когда вы собираетесь купить машину, хотя она может быть доступна и для таких вещей, как мебель. Вы можете знать его под другими именами, например PCP (покупка по личному контракту) или PCH (аренда по личному контракту).

Это немного отличается от других форм кредита, и ключ к разгадке кроется в названии. По сути, вы берете машину напрокат, регулярно выплачивая ее стоимость и проценты. На самом деле вы не являетесь владельцем, пока не заплатите полностью.
Условная продажа аналогична покупке в рассрочку, за исключением того, что вы должны купить автомобиль сразу по окончании срока действия договора. Рассрочка дает вам возможность сделать это, заплатив комиссию за возможность покупки.
В обоих случаях вы внесете невозвращаемый депозит в начале соглашения.

Купить сейчас заплатить позже

Полезно для:  оплаты чего-либо через 30 дней или оплаты крупной покупки в течение 3 и более месяцев.
Купить сейчас - заплатить позже - становится все более популярным вариантом, предлагаемым интернет-магазинами. Некоторые варианты бесплатны, а другие взимают процентную ставку.

Возьмем, к примеру, одежду. Если у вас разные размеры, купите сейчас, заплатите позже, вы сможете купить обувь или одежду нескольких размеров и вернуть те, которые не подходят, не расставаясь ни с какими деньгами. Оплата через 30 дней обычно бесплатна, но вам придется заплатить полную сумму за вычетом возвращенных товаров через 30 дней.

Вы также можете разделить более крупную покупку на 3 равных ежемесячных платежа, за которые обычно не взимается плата.
Многие провайдеры предлагают более длительные договоренности, когда вы распределяете стоимость между 6-36 ежемесячными платежами, но они будут взимать с вас фиксированную процентную ставку сверху. «Купить сейчас - заплатить позже» не требует залога или залога (например, дома или автомобиля), но вам может потребоваться хороший кредитный рейтинг, чтобы использовать более долгосрочные варианты.

И помните: важно, чтобы вы выделяли то, что вам доступно. Оплата позже по-прежнему означает, что вам придется платить за все, что вы покупаете.

Сравните предложения, чтобы найти подходящий для вас вид кредита

Помните, что процентные ставки не всегда говорят вам об истинной стоимости кредита - вам также следует подумать о таких вещах, как штрафы,  годовая процентная ставка (APR)  и  способ расчета процентов.

Решение, брать ли деньги в долг

Как понять, подходит ли вам заимствование денег? Полезный способ принять решение - подумать о «хорошем» и «плохом» долге.

Хороший долг

Хорошая задолженность помогает вам управлять своими деньгами или улучшать их. Это должно улучшить ваше положение в долгосрочной перспективе. Вы можете использовать его, чтобы накопить богатство, сэкономить деньги и немного облегчить жизнь. Вот несколько примеров того, когда имеет смысл залезть в долги:

Расходы на распространение. Не всегда реально использовать свои сбережения на большие или непредвиденные расходы. Таким образом, кредит может быть удобным способом оплачивать эти расходы с течением времени.
Допустим, вам нужна новая машина для работы, но вы не накопили достаточно, чтобы сразу ее купить. Таким образом, вы покупаете недорогой автомобиль, используя ссуду, которую вы выплачиваете в течение определенного периода времени. Вы должны платить проценты, поэтому машина стоит дороже. Но вам будет лучше, потому что ссуда дает вам возможность зарабатывать на жизнь.

Иногда долги даже помогают сэкономить деньги. Допустим, вы едете на работу на поезде. Годовой дневной билет стоит 7000 фунтов стерлингов, а годовой абонемент - 5600 фунтов стерлингов. Вы используете ссуду, чтобы купить абонемент и погасить его в течение года. Вы платите 350 фунтов стерлингов в качестве процентов. Используя ссуду для покупки годового билета, вы сэкономите в общей сложности 1050 фунтов стерлингов (при условии, что вы вовремя вносите ежемесячные платежи).
Сделайте разумное вложение. Это может включать:
  • Получение ипотеки на покупку недвижимости, стоимость которой с годами растет.
  • Получение студенческой ссуды на оплату обучения, которая увеличит ваш потенциал заработка
  • Получение бизнес-кредита для создания или развития прибыльной компании
Повышение кредитного рейтинга. Ответственное управление кредитным счетом может улучшить ваш кредитный рейтинг. Хороший кредитный рейтинг облегчает получение более выгодных кредитных сделок, что означает, что вы можете занимать деньги по более низким ставкам. Просто помните, что получение кредита может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Он должен восстанавливаться и улучшаться с течением времени, если вы остаетесь значительно ниже своего кредитного лимита и своевременно и полностью выполняете выплаты.

Хороший долг доступен по цене
Хороший долг не вредит вашему финансовому положению в целом. Выплаты не должны съедать деньги, необходимые для оплаты аренды, счетов и других предметов первой необходимости. И это не должно мешать достижению важных финансовых целей, таких как сбережения на домашний депозит или взносы в пенсию.

Вы должны быть уверены, что сможете погасить задолженность до тех пор, пока у вас есть долг. Обычно лучше погасить долг как можно быстрее, чтобы минимизировать его стоимость и влияние.
Вы можете получить представление о том, сколько вы можете позволить себе выплатить, посмотрев на свой семейный бюджет.
Хороший долг соответствует вашим потребностям, а плохой - нет. О проблемах мы поговорим подробнее чуть позже.

Как работают кредитные карты

Как компании решают одолжить вам деньги

Вы также можете прочитать этот пост о кредитных рейтингах.
Банки и кредиторы используют кредитные рейтинги, чтобы решить, давать ли вам деньги в долг. Они являются показателем того, насколько вы «кредитоспособны» и насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые они вам ссудили.

Когда банки ссужают вам деньги, они берут на себя риск: всегда есть шанс, что люди не вернут деньги. Ваша кредитоспособность помогает им решить, какую сумму они готовы предоставить вам в долг и какую процентную ставку будут взимать.
Кредитоспособность сложно предсказать, поскольку при этом учитывается множество различных факторов, например, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и можете ли вы себе это позволить.

Кредитные рейтинги - это полезный способ принять во внимание все эти факторы и суммировать их в одном простом числе. Наряду с другой информацией, это число затем используется для оценки того, насколько рискованно или безопасно давать вам деньги взаймы.

Ваш рейтингredit - не единственное, что думают кредиторы

Кредитный рейтинг - полезный индикатор того, насколько вероятно, что вы вернете то, что взяли в долг. Но это не единственное, что принимают во внимание кредиторы.
Решая, давать ли вам деньги взаймы, они учитывают несколько разных вещей:
  • Кредитоспособность - какова вероятность погашения?
  • Доступность- можете ли вы позволить себе ссуду?
    1. Подтверждение дохода - может ли кредитор подтвердить, что декларированный вами доход верен.
    2. Доступность - можете ли вы позволить себе выплатить долг, не подвергая себя финансовым затруднениям. Например, отказ от оплаты основных счетов или покупки еды.
  • Устойчивость можете ли вы продолжать возвращать деньги в течение всего срока кредита?
Каждый кредитор устанавливает свои правила, чтобы помочь им решить, давать ли кому-либо деньги взаймы. И эти правила зависят от того, сколько риска и на какой риск они готовы пойти.

Например, некоторые кредиторы могут не предоставлять ссуды людям, у которых недостаточно кредитной истории (записи о заимствовании и надежном возврате денег), другие могут предоставлять кредит только тем людям, у которых есть текущий счет в этом банке, и которые используют его на регулярной основе. основание.

Итак, когда они решают, давать ли вам деньги взаймы, кредиторы рассматривают ряд различных критериев. Ваш кредитный рейтинг обычно является одним из самых важных, но это не единственное.

Что составляет ваш кредитный рейтинг?

КакиеПочему
Ваша история платежейТо, как вы использовали свои деньги в прошлом, обычно является лучшим показателем вашей кредитоспособности. Если вы пропустили платежи, не выполнили свои обязательства по кредитам, были вынуждены использовать планы погашения или объявили о банкротстве, это отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Как вы использовали долг в прошломИспользование большого количества долгов обычно является индикатором финансового стресса. Хотя это автоматически не делает вас более рискованным для кредитования, это важный фактор для кредитного рейтинга.
Продолжительность вашей кредитной историиЕсли у вас есть опыт заимствования и надежной выплаты денег, это может показать, что вы умеете управлять долгом. Кредиторы используют вашу кредитную историю, чтобы оценить, насколько надежно вы будете возвращать то, что взяли в долг.
Типы кредита, который вы используетеОт овердрафта до ссуд до зарплаты - разные типы кредитов, которые вы используете, указывают на разные уровни риска.
Последние заявки на кредитЕсли вы недавно подали заявку на получение кредита, кредиторы могут предположить, что вам больше нужен долг. Это не обязательно плохо, но если вы в последнее время часто подавали заявки на получение кредита, это может быть признаком финансового стресса или даже мошенничества.
Сколько кредита вы используетеИспользование более 25% общей суммы кредита для всех ваших продуктов может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Использование более 50% может быть признаком для кредиторов, что вы не погашаете кредит так быстро, как используете его.

Как рассчитываются кредитные рейтинги?

Кредитные справочные агентства рассчитывают кредитные рейтинги, используя статистику. Они находят закономерности в вашем предыдущем поведении, которые показывают такие вещи, как, например, частота пропусков платежей, общая сумма полученного долга или соотношение между вашим доходом и суммой денег, которые вы взяли в долг.
Они используют эти вещи, чтобы предсказать риск того, что вы не вернете кредит. Каждой вещи присваивается «вес», и чем больше вероятность того, что вы предсказываете, что вы не заплатите, тем меньше веса она будет нести. Все эти «веса» собираются вместе, чтобы определить ваш кредитный рейтинг.
Обычно более высокий кредитный рейтинг означает, что вам менее рискованно давать ссуду.

Кто рассчитывает мой кредитный рейтинг?

Кредитные рейтинги рассчитываются агентствами кредитной информации. В Великобритании их три: TransUnion (раньше назывался CallCredit), Equifax и Experian. Эти компании собирают и записывают информацию о вашей кредитной истории и используют ее для расчета вашего кредитного рейтинга.
Кредиторы запросят у одного или нескольких из этих агентств информацию о вас, чтобы решить, готовы ли они одолжить вам деньги.

Как кредиторы используют кредитный рейтинг для принятия решений?

Разные кредиторы предлагают разные продукты и хотят предоставлять ссуды разным клиентам. Они используют кредитные рейтинги, чтобы определить, кем вы являетесь как заемщик, и решить, готовы ли они одолжить вам деньги.
Некоторые кредиторы хотят предоставлять ссуды клиентам с высоким уровнем риска (часто называемое субстандартным кредитованием). Поскольку они берут на себя больший риск, они могут взимать больше процентов или предлагать менее выгодные условия. Эти кредиторы могут выбрать ссуду клиентам с очень низким кредитным рейтингом. Другие кредиторы более консервативны и менее склонны брать на себя риск, поэтому они могут предоставлять ссуды только клиентам с более высокими кредитными рейтингами.
Ваш кредитный рейтинг помогает кредитору решить, готовы ли они предоставить вам ссуду, и определить другие вещи, такие как:
  • Сколько они готовы вам одолжить:
     Кредиторы используют кредитные рейтинги, чтобы определить размер ссуды, которую они готовы предоставить вам. Обычно кредиторы предлагают более мелкие ссуды клиентам с более высоким риском, и наоборот.
  • Цена кредита:
     Кредиторы часто используют кредитные рейтинги для разработки ценообразования на основе рисков (RBP), что означает предложение более низких цен для клиентов с низким уровнем риска и наоборот.
  • Залог необходимо выставить:
     Когда вы берете обеспеченную ссуду, вы закладываете то, что у вас есть (например, автомобиль или дом), в качестве залога по ссуде. Кредиторы часто используют кредитные рейтинги, чтобы определить, какое обеспечение они попросят вас предоставить и какое соотношение суммы кредита и стоимости им потребуется.

Как я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Кредитные рейтинги рассчитываются тремя агентствами: Experian, TransUnion и Equifax. У вас есть законное право проверить свой файл у любого из этих поставщиков, хотя вам, возможно, придется заплатить небольшую плату.
Есть также компании, которые могут бесплатно сообщать вам ваш кредитный рейтинг каждый месяц. Вы можете использовать ClearScore для проверки вашей оценки Equifax, но также стоит получить отчеты Experian и TransUnion.
Вы можете видеть свой кредитный рейтинг TransUnion в приложении Monzo с Monzo Plus и Monzo Premium и отслеживать, как ваш счет меняется каждый месяц.

Сколько у меня кредитных баллов?

На самом деле у вас несколько кредитных рейтингов. Это связано с тем, что ваша оценка может быть рассчитана разными агентствами кредитной информации (CRA), каждое из которых использует свой собственный способ.
Вы можете проверить свой кредитный рейтинг в любом из трех CRA в Великобритании: Equifax, Experian и TransUnion (ранее Callcredit).
Ваша оценка может отличаться в зависимости от CRA. Это потому что:
  • Они могут использовать разные источники информации - например, ваш кредитор может отправлять данные о вас только двум из трех CRA.
  • Они могут взвешивать вещи по-разному - например, один CRA может увидеть ваш долг более негативно, чем два других.
  • Они используют разные шкалы - TransUnion набрал 710 баллов, Experian - 999 баллов, а Equifax - 700 баллов.

У Equifax, Experian и TransUnion есть полосы, показывающие, насколько «хорош» ваш кредитный рейтинг.


EquifaxExperianTransUnion
Превосходно466–700961–999628–710
Хороший420–465881–960604–627
Справедливый380–419721–880566–603
Бедных280–379561–720561–565
Очень бедный0–2790–5600–550
Но эти полосы - всего лишь способ помочь вам понять, где вы находитесь на шкале CRA. Как вы вскоре увидите, они не всегда отражают то, что о вас думают кредиторы.

Видят ли кредиторы такую же оценку, как и я?

Нет, кредиторы видят для вас другой кредитный рейтинг. Их можно рассчитать с учетом конкретного продукта (например, ссуды или кредитной карты), чтобы помочь им лучше предсказать, вернете ли вы их. Некоторые кредиторы сами рассчитывают баллы и могут использовать информацию, которой у CRA нет (например, сведения в вашей кредитной заявке, например, ваш доход).
Кредитный рейтинг, который вы получаете от CRA, является более общим, чем тот, который видят кредиторы. Он предназначен для того, чтобы дать вам представление о ваших шансах на получение кредита, но не может сказать вам наверняка, будете ли вы одобрены.
Таким образом, вам все равно могут отказать в кредите, даже если CRA говорит, что у вас высокий балл. Точно так же некоторые кредиторы могут быть более склонны предоставить вам ссуду, чем позволяет ваш счет.

Чего следует избегать

Безнадежный долг

Плохой долг не окупается. Это истощает ваше богатство и ухудшает ваше положение. Это часто случается, если вы используете долг для импульсивной покупки или покупки предмета роскоши - особенно того, что быстро теряет ценность. Например, средний автомобиль теряет 60% своей стоимости за первые три года. Если вам нужна машина, чтобы заработать на жизнь, то может быть разумным кредит. Но если машина вам не нужна - или вы покупаете машину дороже, чем нужно, - тогда долг - плохая идея.

Плохой долг тратит ваши деньги
Дорогой долг часто бывает безнадежным, даже если вы можете позволить себе его выплату. Если вы не искали лучшую сделку, возможно, вы тратите деньги на ветер - деньги, которые вы могли бы потратить на покупку хороших вещей, достижение целей сбережений или инвестирование.

Плохой долг недоступен
Плохая задолженность может вынудить вас жить в условиях скудного бюджета, что плохо для вашей финансовой безопасности или вашего благополучия. А невозможность выплатить долг может привести к серьезным проблемам, таким как:

Больше долгов.  Сложные проценты  могут заставить ваш долг расти сам по себе - и чем дольше у вас долг, тем быстрее он будет расти. Если вы пропустите минимальные выплаты, с вас могут взиматься штрафы, которые также могут увеличивать ваш долг. Наконец, безнадежный долг может израсходовать деньги, которые вам нужны для оплаты счетов, что может привести к тому, что вы окажетесь в долгах перед другими компаниями.

Аккаунт по умолчанию.  Это означает, что кредитор закрывает вашу учетную запись и может подать в суд, чтобы вернуть свои деньги. Они могут забрать ваш дом или машину, если вы использовали их в качестве залога.

Более низкий кредитный рейтинг . Пропущенные платежи или невыполнение обязательств по вашему счету могут повредить ваш кредитный рейтинг. Это может затруднить получение кредита в будущем - даже для таких вещей, как контракты на мобильные телефоны и тарифы на электроэнергию.

подсказки

6 вопросов, которые стоит задать себе перед заимствованием

Если вы ответите «нет» на любой из этих вопросов, вероятно, не стоит брать взаймы:
  1. Вы сравнивали кредиты, чтобы найти лучшее для вас предложение?
  2. Вы уверены, что сможете без проблем погасить задолженность?
  3. Есть ли шанс, что ваша процентная ставка может вырасти? Если да, можете ли вы погасить задолженность?
  4. Вы понимаете связанные с этим риски? И готовы ли вы их принять?
  5. У вас есть четкая и конкретная причина для взятия денег в долг?
  6. Поможет ли заимствование денег улучшить ваше финансовое положение в долгосрочной перспективе?

Улучшение вашего кредитного рейтинга

Зарегистрируйтесь, чтобы проголосовать

Это может показаться странным, но попадание в список избирателей повысит ваш кредитный рейтинг. Это помогает кредиторам подтвердить вашу личность и адрес при подаче заявки на кредит. Это означает, что они с большей вероятностью одобрят вас, что поможет улучшить ваш результат.

Если вы живете в Великобритании, вы можете зарегистрироваться для голосования онлайн примерно за 5-10 минут.

Создайте свою кредитную историю

Не только плохая кредитная история может снизить ваш рейтинг. Небольшая кредитная история или ее отсутствие - также распространенная проблема, особенно для молодых людей и людей, которые недавно приехали в Великобританию.

Ваша кредитная история показывает компаниям, как вы управляли деньгами в прошлом. Это помогает им решить, давать ли вам взаймы. Если информации недостаточно, они могут отказать вам в признании или не предложить лучшее предложение.
К счастью, есть несколько способов создать кредитную историю. Например, вы можете открыть счет в банке, выставить счета за домашнее хозяйство на свое имя или получить базовую форму кредита, такую как договор на мобильный телефон. Это может вызвать временное снижение вашего результата, но через несколько месяцев вы увидите, что он улучшится.

Разместите свои кредитные заявки

Когда дело доходит до подачи заявки на кредит, возникает соблазн подстраховаться. Но подача нескольких заявок за короткий промежуток времени может серьезно повредить вашему счету.

Слишком большое количество заявок может заставить кредиторов подумать, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите, и, следовательно, подвергаете себя большему риску. Это означает, что у вас меньше шансов на то, что ваша заявка будет принята, что, в свою очередь, снизит ваш балл.

Итак, лучший подход - подавать заявки на один продукт за раз. Воспользуйтесь онлайн-программой проверки приемлемости, чтобы узнать, какие кредитные сделки вы с большей вероятностью получите. А если вам нужно подать еще одну заявку, попробуйте подождать несколько месяцев.

Оплата вовремя

Своевременная и полная оплата счетов улучшит ваш результат в долгосрочной перспективе. Это показывает кредиторам, что вы ответственный заемщик, поэтому они могут начать доверять вам более высокие лимиты и более низкие ставки.
С другой стороны, просроченные или пропущенные платежи могут навредить вашему счету. После нескольких пропущенных платежей ваш кредитор может принять решение закрыть или "по умолчанию" закрыть вашу учетную запись. Это будет записано в вашем кредитном отчете в течение шести лет, независимо от того, выплачиваете ли вы в конечном итоге долг. Это может заставить ваш рейтинг упасть, как камень, так что этого определенно следует избегать, если вы можете.

Сведите к минимуму использование кредита

Максимальное использование кредитной карты или овердрафт не слишком хорошо для кредиторов, поэтому ваш счет может упасть, если вы это сделаете. С другой стороны, вы обычно получаете баллы, если используете не более 25% согласованного кредитного лимита. Например, если у вас есть банковский овердрафт в размере 1000 фунтов стерлингов, попробуйте использовать только 250 фунтов стерлингов за раз.

В конечном счете, улучшение вашего кредитного рейтинга - это демонстрация кредиторам того, что вы являетесь надежным клиентом, который ответственно использует кредит и возвращает им деньги.

Как управлять кредитной картой

Всегда соблюдайте минимальный платеж.  Настройка прямого дебета со своего текущего счета на кредитную карту означает, что вы никогда не забудете погашение. Просто убедитесь, что у вас достаточно денег в банке, когда выйдет платеж.

Придерживайтесь своего кредитного лимита.  Посмотрите, можете ли вы настроить оповещения, чтобы вы знали, когда вы приближаетесь к нему. Старайтесь не использовать свой полный лимит, так как это может привести к возникновению долгосрочной задолженности и ухудшить ваш кредитный рейтинг.

Следите за изменениями ставок.  Некоторые компании дают вам низкую процентную ставку или 0%, когда вы впервые берете кредитную карту. Но ваша ставка может сильно вырасти после окончания вводного периода. Вы можете подумать о переходе на более выгодную сделку, когда это произойдет, но с вас могут взимать плату за досрочное погашение.

Избегайте чеков по кредитным картам.  Чеки по кредитной карте похожи на обычные чеки, но деньги поступают с вашей кредитной карты, а не с вашего банковского счета. В наши дни они редки, и о них лучше не спрашивать. Они взимают более высокую процентную ставку и дополнительные сборы, и у вас не будет такой же защиты в соответствии с разделом 75 Закона о потребительском кредите.

Остерегайтесь краж и мошенничества . Если ваша кредитная карта утеряна или украдена, немедленно обратитесь к своему провайдеру. Если у вас есть учетная запись Monzo, вы также можете заблокировать свою карту в приложении. Следите за необычными транзакциями в выписке по кредитной карте - и убедитесь, что вы знаете, как защитить себя от  мошенничества и кражи личных данных.

Остерегайтесь комиссий при снятии наличных . Некоторые поставщики кредитных карт взимают с вас плату за снятие наличных в банкомате. Убедитесь, что вы готовы оплатить эти сборы, если считаете, что вам может понадобиться снять с них наличные.

Выбраться из долгов

Долг редко обсуждается, и людям стыдно за это. Долг - это не постыдно, и хороший долг часто бывает действительно полезным. Но безнадежный долг может вызывать стресс и чувствовать изоляцию.

Выплачивайте долги в правильном порядке

Выплата долгов в определенном порядке может помочь вам сэкономить деньги, быстрее погасить задолженность или сохранить мотивацию. Но сначала важно убедиться, что вы можете охватить:

Приоритетные долги

Это долги, по которым у вас могут возникнуть серьезные проблемы, если вы не заплатите - например, потеря дома, отключение электричества или тюремное заключение. Этот тип долга может включать судебные штрафы, муниципальный налог, содержание детей, счета за коммунальные услуги, ипотеку и арендную плату. Он также может включать в себя срочную задолженность (например, из-за пропуска большого количества платежей). Вы можете избежать серьезных проблем, сначала погасив этот вид долга.

Минимальные выплаты

Когда вы занимаете деньги у компании, вы обычно соглашаетесь платить минимальную сумму каждый месяц. Пропуск этого платежа может привести к штрафу или к закрытию вашей учетной записи и возбуждению судебного иска. Поэтому важно попытаться произвести эти платежи до погашения другого долга.
Как только вы позаботитесь о приоритетных долгах и минимальных платежах, вы можете подумать о том, как расставить приоритеты для остальных долгов.
Вот два распространенных метода:
1. Сначала дорогие долги (метод «лавины»)
Выплата сначала дорогого долга может сэкономить вам деньги, а это означает, что вы сможете погасить свой долг быстрее или легче. Вы можете определить свой самый дорогой долг, посмотрев на процентную ставку и комиссионные, которые вы платите. Например, предположим, что вы должны 500 фунтов стерлингов по кредитной карте с процентной ставкой 20% и 1000 фунтов стерлингов по ссуде с процентной ставкой 5%. Используя лавинный метод, вы сначала расплатитесь с кредитной картой.
2. Сначала небольшие долги (метод «снежного кома»)
Некоторые люди выплачивают свои долги от самых маленьких до самых больших - независимо от того, сколько они взимают в виде процентов и сборов. Этот метод неэффективен с точки зрения затрат, но он может подойти людям, которым нужны быстрые победы, чтобы их мотивировать. Идея состоит в том, что вы быстро погасите небольшие долги, что даст вам выносливость, чтобы справляться с более крупными.

Попробуй положить свой долг в одно место

Вместо того, чтобы выплачивать долги в определенном порядке, вы можете сгруппировать их в одну учетную запись. Это называется консолидацией долга - он работает путем погашения ваших старых счетов кредитом из нового.
Сведение вашего долга в одно место может упростить управление платежами и увидеть, сколько вы должны. Вы также можете сэкономить деньги, переведя долг на счет с более низкой процентной ставкой. Однако консолидация долга подходит не всем. Есть потенциальные недостатки, такие как:
  • Более низкий кредитный рейтинг - подача заявки на новую учетную запись и закрытие старой может повредить ваш кредитный рейтинг.
  • Право на участие - вы не можете получить одобрение для консолидированной учетной записи с более низкой ставкой, чем ваши старые учетные записи.
  • Общая стоимость - даже если у вашего консолидированного счета более низкая ставка, вы можете в конечном итоге заплатить 
     если вы погасите долг медленнее
  • Комиссия за установку - некоторые учетные записи взимают комиссию при первом открытии, поэтому внимательно выбирайте консолидированный счет.
  • Штрафы за досрочное погашение - с вас могут взиматься штрафы за погашение старых счетов до истечения срока их действия.
  • Увеличение долга - у вас может возникнуть соблазн накопить еще больше долга, повторно используя свои старые кредитные счета

Распространенные способы консолидации долга

Один из способов консолидации долга - это  личный заем . Этот тип ссуды является  необеспеченным , что означает, что ваш дом не будет конфискован, если вы пропустите платежи. Обычно вам нужно будет выплачивать фиксированную сумму каждый месяц, пока ссуда не будет погашена.
Если вы консолидируете только задолженность по кредитной карте, вы можете  вместо этого рассмотреть возможность использования  карты для переноса остатка . Обычно они предлагают процентную ставку 0% на фиксированный период. Просто имейте в виду, что часто взимается плата за установку. Кроме того, вы можете получить более высокую процентную ставку, если не погасите долг до окончания периода 0%.

Убедитесь, что вы остаетесь мотивированным

Долги и ограниченный бюджет могут расстроить вас, поэтому следите за своим психическим состоянием так же, как и своим финансовым. Пытаться:
  • Попросите эмоциональную поддержку - составить бюджет станет проще, когда ваши друзья и семья понимают, что вы пытаетесь сделать.
  • Вдохновляйтесь - читайте рассказы людей, которые справились с долгами, измеряйте свой прогресс или присоединяйтесь к сообществам людей, которые тоже выплачивают долги.
  • Развлекайтесь с ограниченным бюджетом - ищите бесплатные мероприятия или ставьте себе задачи по экономии денег
  • Позаботьтесь о себе - долги могут сказаться на вашем психическом здоровье. Прочтите наше руководство о том, как важно сообщать своему врачу, если у вас проблемы .

Использование Monzo

В Monzo мы предлагаем широкий спектр заемных продуктов, включая овердрафты и кредиты. Вы можете занять у нас от 200 до 3000 фунтов стерлингов на срок до 60 месяцев 💰
Если вы имеете право на участие, наша представительная годовая процентная ставка составляет 26,6% по кредитам до 3000 фунтов стерлингов.
Для овердрафтов мы взимаем процентную ставку в размере 19%, 29% или 39% EAR (переменная). Ваша точная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.
В качестве типичного примера, если вы используете договорный овердрафт в размере 500 фунтов стерлингов на 30 дней с 39,0% EAR / APR (переменная), это будет стоить вам 13,72 фунтов стерлингов.
Автор: Александр Гришин
7-09-2021, 18:49
Микрозаймы
Микрозаймы
Бесплатный сервис по подбору микрозаймов
Комментарии (0) :
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Лучшие предложения